RFPplus.cz

Ostatní bankovní produkty

Základními bankovními produkty jsou samozřejmě běžné účty a doplňkovými bankovním produkty mohou být spořící účty nebo termínované vklady. Důvodů proč by v rámci kombinace finančních produktů neměly chybět je samozřejmě provádění běžných plateb z rodinného rozpočtu, které v dnešní době jsou u spousty bank zdarma včetně vedení účtu a dále pak u účtů spořicích tvorba finanční rezervy pro nenadálé životní situace v krátkodobém časovém horizontu.

Běžné účty

Běžné účty tak mají nezastupitelnou roli v provádění základních platebních operací a omezení poplatkové neefektivnosti běžných či podnikatelských účtů u velkých bank, kde jsou stále zatíženy poplatky za vedení a správu účtu a také za položky, které se zde objevují v rámci provádění obyčejných transakcí a lze je v rámci jednoho internetového bankovnictví zřídit také s účty v cizích měnách. Jinak se dají zakládat na dálku přes internet a počkat na podepsání potřebné dokumentace kurýrem.

Spořicí účty

Spořicí účty jsou odlišné od terminovaných vkladů svojí dostupností, zpravidla však ale nabízejí nižší úrok z vkladů. Jedná se tak o produkty zakládané na dobu neurčitou, jejichž založení či zrušení zpravidla nic nestojí. Pro založení těchto účtů pak stejně jako u běžných účtů většinou stačí vyplnit žádost na internetu.

Termínované vklady

Termínované vklady, jak již název napovídá, jsou charakteristické dobou, na kterou jsou uzavřeny. Jejich výpovědní lhůta je v řádech dnů, týdnů, měsíců i let, od toho se odvíjí samozřejmě úroková sazba z vkladů. S prodlužující se výpovědní lhůtou pak banky nabízejí vyšší úrokové sazby. Ta může být pevná nebo pohyblivá.

Předčasného výběry finančních prostředků z termínovaných vkladů jsou možné, je zde však nutné počítat se sankcí v podobě poplatku či snížení úrokové sazby dle doby předčasného ukončení. "Zajímavého" úročení lze dosáhnout až při vkladech v řádech milionů korun a výpovědní lhůtě například pět let. Jinak se výnos termínovaných vkladů u malých částek v podstatě shoduje s účty spořicími.

Společné vlastnosti

Jedná se o zajímavé bankovní produkty, které jsou zpravidla zdarma. Poplatky tak mohou být účtovány jen za nadstandardní služby, které mohou zahrnovat například častější zasílání výpisů nebo jejich kopií. Jedná se o klasické bankovní produkty, na které se vztahuje pojištění vkladů dle zákona o bankách ve výši 100.000 EUR a 100%. Lze je zpravidla založit online, poté je zaslána smlouva k podpisu a produkt může vzniknout bez návštěvy pobočky banky. Úroky jsou stanoveny různě dle bank (u terminovaných vkladů dle předpokládané doby a výše vkladu) a zpravidla se odvíjí od úrokových sazeb České národní banky. Účty lze zpravidla obsluhovat přes internet či telefon – vše je opět zdarma. Pozor na účty v cizích měnách, u kterých také musíme brát v úvahu riziko kolísání koruny k dané měně.

Plusy:

  • produkty, které jsou zpravidla zcela zdarma
  • jsou pojištěné dle zákona o bankách
  • online založení
  • základní produkty, které udržují finance v reálné hodnotě

Minusy:

  • průběžné zdaňování výnosů
  • některé banky vyžadují minimální vklady
  • někdy jsou výběry ze spořicích účtů možné jen na předem definovaná čísla účtů
  • někdy je pro založení spořicího účtu nutné mít běžný účet u stejné banky
  • pohyblivé úrokové sazby, které také mohou být rozdílné pro různé výše vkladů

Alternativou by mohla být investice do otevřených podílových fondů bez poplatků či jiné obdobné konzervativní investice.

Doporučení

Využívejte vždy běžných a spořicích účtů bez poplatků. Využívejte těch, které neomezují výši vkladu či minimální zůstatek, od kterého se vaše vklady úročí. Zpravidla nevyužívejte produktů, které váží finanční prostředky na dlouhou dobu a nelze je v případě potřeby vybírat. Ve střednědobém a dlouhém časovém horizontu pak těchto produktů ke zhodnocení peněz spíše nevyužívejte a zkuste variantu různých typů finančních, majetkových a věcných investic.

Na spořicím účtu držte rezervu ve výši několika vašich čistých měsíčních příjmů. Tyto finanční prostředky by tak měly sloužit pro překlenutí špatné finanční situace či krátkodobého problému s nedostatkem financí. Její výše by se pak měla samozřejmě průběžně doplňovat.

I když jsou běžné, spořicí účty či termínované vklady produkty jednoduchými, využijte služeb rodinného finančního poradce, který Vám se založením účtu pomůže, vedle toho však od něj můžete očekávat pomoc při řešení pořízení vlastního bydlení, se zajištěním nedůležitějších životních rizik či ochranou majetku, ale také investicemi finančního, majetkového a věcného typu.

Nezapomínejte také na spolupráci se svým rodinným finančním poradcem. Pokud Vám nebude cokoliv jasné, vždy mu zavolejte nebo si s ním domluvte schůzku. Rodinné finance mohou být totiž v pořádku jen tehdy, pokud obě strany budou spolu dlouhodobě spolupracovat.

©Ing. Martin SVOBODA 2008-2018
Poslední aktualizace: 9.9.2018